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車險費率市場化改革進入實質階段

http://www.3000cy.com  2015-07-22 09:36:00   來源:   點擊數:
  

每到四月底,小趙就開始琢摸著給車續保了。“因為連續三年都沒有出險,所以每年保險公司在商業險方面都會有折扣,加上4S店的內部折扣,其實車險的價格還可以接受。”小趙笑著對記者表示,“當然,能便宜一些更好。”

    小趙的愿望并非遙不可及。近期,國務院批準了車險商業險條款費率改革方案,保監會也于日前正式發布《中國保監會關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(以下簡稱《意見》),明確了商業車險條款費率管理制度改革的指導思想、基本原則和主要目標,提出了建立健全商業車險條款費率形成機制的意見,強調加強和改善商業車險條款費率監管的具體舉措,為推進商業車險條款費率管理制度改革提出了頂層制度設計和方向性指導。

    業內外人士普遍認為,《意見》的發布,預示著商業車險市場化改革邁出重要一步,車險費率市場化改革即將進入全面落地階段。

    改革勢在必行亮點頗多

    經歷十余年之久,車險費率市場化的“靴子”終于落地。商業車險費率改革已經醞釀了很久,保監會、保險公司及相關機構做了大量的工作。

    今年2月3日,保監會發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》,明確車險費率改革中基準保費計算方法、增加了費率調整系數,并下放部分費率調整權利,這也意味著以車型定價為基礎、以費率和條款為主線的商業車險費率改革將正式開啟。同時,提出5月將在山東、黑龍江、廣西、重慶、陜西和青島等6省、市、自治區正式啟動商業車險費率市場化試點。3月24日,保監會印發《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》,確定了商業車險改革的時間表和路線圖,明確從4月1日起財險公司可以申報商業車險條款費率。這些都預示著車險市場即將到來的巨大變化。

    對此,中國人民大學財政金融學院副教授戴穩勝在接受中國經濟導報記者采訪時表示,近幾年來,中國的汽車行業進入迅速發展時期,中國新車銷量已經連續五年占據全球第一。去年8月10日國務院印發的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(即“新國十條”),以及今年以來相關政策的出臺,都預示著保險行業將迎來巨大的發展機遇。因此,在戴穩勝看來,車險費率的改革勢在必行。

    在此背景下,戴穩勝指出,此次商業車險改革圍繞“讓客戶享受更多的保險權益”和“推動行業市場化”兩個角度展開,在進一步保護消費者權益的同時,激發市場活力,推動保險業的健康發展。

    對于此次商業車險改革中的亮點,對外經貿大學保險學院教授王國軍在接受中國經濟導報記者采訪時表示,一是費率結構更加規范化。改革后的商業車險費率方案分為基準純風險保費、附加費用率、費率調整系數3個部分計算,消費者可以清晰明了地看到保費的組成部分,計算也相對簡單方便。二是新的商業車險費率方案采用車型定價,實現精細化定價。新費率方案將采取國際上通用的車型定價方式,引入車系系數,不同車型有不同的車系系數,從而有差異化的基準純風險保費。三是車險保費掛鉤費用率,會促使公司優化管理水平。改革后的商業車險基本保費將與各財險公司的附加費用率直接掛鉤,附加費用率越低,定價的優勢越明顯,新方案將直接考驗公司的管理水平。這有助于通過市場機制推動財險公司自我優化內部流程,促使公司合理投放銷售費用,并最終使消費者受益。四是引入自主核保系數,還公司自主定價權。自主核保系數的使用是對行業確定的基準保費的有益補充,是財險公司自主定價的重要手段,公司可以根據對風險的判斷對保費自行進行調整,有利于提高保險公司承擔的風險與保費的匹配性。五是在改革后的費率方案下,風險低的客戶可以得到更大的優惠,連續三年、連續兩年和上年不出險的客戶,均有不同程度的降價。不出險客戶系數的降低也進一步鼓勵駕駛人安全駕駛來得到更大的優惠,這對道路行車安全有著重要的社會意義。

    理性看待市場沖擊

    隨著國內車險市場動作頻頻,從商業車險改革試點落地、互聯網保險公司眾安獲批車險牌照,到陽光財險車險條款和費率改革近日獲批,毋庸置疑,從另一個角度來看,車險行業也面臨著又一次沖擊,到底改革會帶來哪些變化,值得關注。

    對此,戴穩勝表示,此次改革力度頗大,整體超預期。商業車險保費由“基準保費”、“基準附加費用”以及“費率調整系數”三部分組成。“基準保費”相對固定,且至少占整個保費的一半。“基準附加費用”和“費率調整系數”,這兩部分今后將由各險企自行測算確定,今后車險定價依據隨車、隨人的風險模式將更為突出。

    因此,“出現短期市場波動很正常。”戴穩勝指出,費率改革或將帶來一場汽車保險市場的洗牌,陣痛不可避免。大公司經驗豐富、客戶多,在定價方面將擁有主動權。從中長期來看,車險費改利好大型險企。自主定價后,大型險企綜合優勢更為突出,市場集中度將提升。目前,人保、平安和太保仍占據車險市場大半江山,而絕大多數中小險企合計市場份額不足20%,這些小公司將逐漸走向被“邊緣化”。因此,車險的改革更有利于行業的集中,幾家大保險公司的競爭也將更激烈。

    面對激烈競爭,短期內的“價格戰”是否會“硝煙彌漫”?保監會財險部主任劉峰在接受媒體采訪時表示,車險改革試點開始后,保監會將指導行業協會根據市場平均純保費的變化,動態調整商業車險費率基準,避免行業性的定價風險。同時,對商業車險綜合成本率高的保險公司,提高其償付能力最低資本要求,約束保險公司審慎定價,促進理性經營。這些措施下,保險公司間的惡性競爭將逐步減少,最終形成高度的商業市場化定價機制。

    不難看出,費率市場化改革為車險市場提供了新的發展機遇,今后車險價格戰將不再“硝煙彌漫”,決定市場占有率的將是各家險企的精算定價與風險識別能力,最終促使企業形成良性競爭氛圍。

    消費者獲利不小

    據了解,5月20日上午,陽光財險廣西柳州中心公司開出商業車險改革第一單。由于近兩年無出險記錄,該客戶投保的私家車斯柯達昊銳的商業車險保費由去年的2611元下降約8.7%,今年保費降為2383元。“實實在在的好處就是消費者的保費降低了。”王國軍表示,此次改革主要是根據市場發展情況,逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權,把產品的選擇權交給廣大消費者和車主。改革后,商業車險價格將總體平穩,低風險車主會享受更多的費率優惠。

    同時,王國軍指出,保險公司自主定價權范圍將隨著費改的推進而隨之加大。原來商業車險最低7折的優惠限制將打破,而“高保低賠”等問題也有望解決。這種市場化競爭給了車主更大的選擇權,將倒逼車險市場向精細化耕作轉變。

    車險費率市場化改革不僅促使商業保險公司控成本、優服務,對于車險市場經營模式的創新也有利好。

    近日,國內首家互聯網保險公司眾安保險宣布,將攜手途虎養車網、新焦點汽車維修服務有限公司推出國內首款輪胎意外保障服務。

此次推出的險種將保險流程完全嵌入互聯網平臺——由眾安保險負責保障支持雙方通過業務數據在線實時交互,大大方便了消費者的理賠流程。

    對此,王國軍表示,費率市場化改革為構建新型商業模式提供了契機,很多保險公司注重客戶體驗,應用APP等新型渠道,構建新型的經營模式。“保險企業真刀真槍的拼價格、拼服務的時代正在到來。”王國軍強調。

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